Эффективное рефинансирование кредитов: снижение долговой нагрузки и улучшение финансового положения

Возможные нюансы

Банк оказывает помощь в погашении кредита не всем клиентам

Важно, чтобы у заемщика была веская причина, учитывая которую, банк счел нужным изменить условия в договоре и уменьшить финансовую нагрузку на лицо. Помимо своевременного обращения, клиенту нужно предоставить ряд документов, подтверждающих возникновение тяжелой ситуации

Основания для изменения условий кредитования:

• Сокращение с работы.
• Снижение или потеря заработка.
• Призыв в армию на срочную службу.
• Тяжелое состояние здоровья, которое привело к нетрудоспособности.
• Др. обстоятельства.

Если банк посчитает причину, по которой клиент не может платить кредит, не объективной, в предоставлении льготных условий он откажет.

7 банков, которые выдают кредитную карту с нарушениями в кредитной истории

Росбанк

Карта	Банк	Льготный период	Кредитный лимит
100 дней без процентов	Альфа-Банк	100 дней	500 000 рублей
Карта возможностей	ВТБ	110 дней	1 000 000 рублей
110 на ВСЁ!	Локо-Банк	110 дней	300 000 рублей
Платинум	Тинькофф	55 дней	700 000 рублей
Просто кредитная карта	Ситибанк	180 дней	300 000 рублей
365	Ренессанс Кредит	55 дней	300 000 рублей
120 дней	Банк Открытие	120 дней	500 000 рублей
Citi Select	Ситибанк	50 дней	300 000 рублей
110 дней	Райффайзенбанк	110 дней	600 000 рублей
МТС Cashback	МТС Банк	111 дней	500 000 рублей
Opencard	Банк Открытие	55 дней	500 000 рублей
Наличная	Райффайзенбанк	52 дня	600 000 рублей
МТС Деньги Weekend	МТС Банк	51 день	299 999 рублей
МТС Деньги Zero	МТС Банк	1 115 дней	150 000 рублей

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Если заемщик оказался в такой сложной финансовой ситуации, что у него не только испорчена КИ и нечем платить по долгам, но даже негде взять денег на текущие жизненные потребности, то рефинансирование не поможет.

1. Выберите из списка подходящий вариант.
2. Подготовьте документы и подайте заявку.

• Банк: Уралсиб
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: МТС Банк
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Промсвязьбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 5,5%
• ️ Оформить

• Банк: СКБ-Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7%
• ️ Оформить

• Банк: Банк Открытие
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Росбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,5%
• ️ Оформить

• Банк: Тинькофф
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 3 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: Почта Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: УБРиР
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: ВТБ
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 7,5%
• ️ Оформить

• Банк: Райффайзенбанк
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7,99%
• ️ Оформить

• Банк: Металлинвестбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: СМП Банк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,5%
• ️ Оформить

• Банк: Хлынов
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,8%
• ️ Оформить

• Банк: Датабанк
• Сумма: 1 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 11,5%
• ️ Оформить

• Банк: РНКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: МКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 15 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: Зенит
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

Что грозит должнику по кредитам

Если человек столкнулся с потерей работы, временной или постоянной нетрудоспособностью, или тяжелой финансовой и жизненной ситуацией, то ему оставаться «один на один» с кредитом в сто раз сложней. Рассчитывать, что банк забудет про вас и добровольно простит долги, увы, не приходится. Банк точно не будет ждать, когда заемщик справится с финансовыми проблемами.

Многие проблемы и риски можно предусмотреть еще при принятии решения о получении кредитов. Например, если вы уже получили уведомление о сокращении, а новую работу пока не успели найти, то лучше повременить с подачей заявок в банки.

Также желательно оценить, сможете ли вы платить по предложенному графику, сравнив сумму ежемесячного платежа с вашей имеющейся на сегодняшний день зарплатой.

К сожалению, заранее предусмотреть все неожиданные повороты в жизни и изменение финансовой ситуации невозможно. Если уже образовалась просрочка по кредитам или вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, то вам может грозить:

• судебное взыскание в приказном или исковом производстве;
• передача документов в ФССП, после чего удержанием займутся приставы;
• арест и продажа имущества на торгах;
• введение запретов и ограничений: от поездок за границу до водительских прав;
• привлечение к ответственности, если вы злостно и умышленно не платите по кредитам, а банку причинен крупный ущерб;
• передача задолженности на взыскание коллекторам.

Попали в сложную ситуацию и нужны средства? Закажите звонок юриста

От нарастающих долгов заемщика могут пострадать и другие люди. Например, если по кредитному договору были поручители и созаемщики, банк начнет взыскание с них. Задолженность могут взыскать и с наследников, если на момент смерти у заемщика образовалась просрочка.

Когда нужно начинать действовать

В большинстве случаев финансовые проблемы возникают и накапливаются постепенно. Например, если ваше предприятие закрылось, то гарантированные выплаты от работодателя и пособие по безработице — если вы встали на учет в службу занятости — перестанут поступать уже через несколько месяцев.

Что делать, когда не хватает денег на погашение кредитов и займов, как остановить рост просроченной задолженности? Или же, если потерял работу и не могу справиться с кредитами? Куда обратится безработному человеку за помощью в деле о том, как закрыть потребительский кредит?

Да, я был неправ и набрал кучу кредитов, явно понимая заранее, что зарплаты мне на их погашение не хватает. Но что же делать сейчас? Кто поможет мне справиться с кредитами?

Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения вопросов с банком и кредитами.

Вот несколько признаков, которые явно свидетельствуют о текущих или будущих проблемах по вашим кредитам:

• вашего заработка и доходов семьи с трудом хватает на погашение ежемесячных платежей по всем взятым кредитам;
• вам постоянно приходится перезанимать, чтобы платить строго по графику;
• вы регулярно допускаете незначительные просрочки, хотя и не рассматриваетесь банком как злостный неплательщик;
• вы уже просрочили платежи по части кредитов, хотя по некоторым обязательствам все еще платите;
• у вас в ближайшее время существенно ухудшится финансовое или имущественное положение. Например, это предстоящая потеря работы, направление на длительное лечение, рождение ребенка и т.д.

Если нечем платить кредиты, можно просить каникулы у банка или пройти банкротство
Не имеет смысла скрываться от банка, приставов или коллекторов, так как найти любого должника достаточно просто. Обратитесь за помощью к юристу, если хотите использовать все варианты защиты.

Естественно, если вы уже давно не платите по кредитам и пытаетесь скрываться от банков, приставов и коллекторов, ситуация со временем будет еще хуже. Когда много долгов и нечем платить, кажется, что проще всего спрятать голову в песок и ничего не делать.

Но есть множество способов, как решить эти проблемы, восстановить платежеспособность, списать долги или получить более выгодные условия для оплаты кредитов. О них расскажем ниже.

Способы избежания трудностей

Любую проблему, особенно финансовую, лучше предупредить, чем потом решать. А чтобы не стать заложником своего кредита, рекомендуется делать следующее:

• заранее планировать свои доходы и расходы — ежемесячно нужно расписывать свои траты и ставить кредитные выплаты на первое место;
• пересматривать свои регулярные траты — если ситуация сложная, то лучше исключить то, без чего можно обойтись;
• от каждых полученных денег откладывать хотя бы незначительную часть;
• если есть возможность, то лучше платить больше регулярного платежа, чтобы скорее погасить долг;
• найти дополнительный заработок.

Усугубить свое положение можно и своими неправильными действиями. Крайне не рекомендуется избегать общения с банковскими работниками: не отвечать на их звонки, менять номера телефонов, переезжать.

Часто проблемы с задолженностью перед банком являются предметом судебных разбирательств.

Естественно, что ситуацию лучше всего регулировать без судов и коллекторов. В случае задержек по выплатам банк не должен прибегать к крайним мерам, а отправить должникам уведомление с указанием последствий, к которым может привести отказ от уплаты долга. Если же причины задолженности уважительные, то банк может пойти навстречу клиенту и помочь ему тем или иным способом.

https://youtube.com/watch?v=gCV7Jc_N7wg

Почему возникают просрочки по кредитным картам?

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

1. Человек не знал, что некоторые услуги банк предоставляет только платно. Да, до сих пор встречаются скрытые комиссии и другие неясные платежи. К вашей карте могут подключить различные платные услуги. Обычно о них пишут в договоре на карту, но мало кто из заемщиков эти договора читает.

   В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

2. Возникли ошибки при расчетах. Сейчас большинство кредитных карт выпускаются с грейс-периодом — это период беспроцентного пользования кредитным лимитом. Обычно он составляет от 50 дней до 2-3 месяцев, а иногда — и до года.

   То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

3. Задержали зарплату. Нередко у людей расчет на работе происходит за несколько дней до даты внесения ежемесячного платежа. Например, зарплата выдается 22 числа, а вносить деньги на карточный счет нужно 24 числа. В итоге задержка денег выливается в просрочку по кредитной карте.
4. Срочно потребовались деньги на другие цели. Например, потребовалось оплатить лечение для ребенка, положили в больницу, протекла труба в квартире и так далее. Человек тратит свой заработок на это, а вот на погашение долга по кредитной карте уже не хватает.
5. Уволили с работы или человек потерял другой свой доход. Денег у него нет, и непонятно, когда будут. Разумеется, по кредитам немедленно начинается просрочка. Увы, поделать ничего нельзя — платить нечем.

   Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

   

   

   

   

   

   

   

   

   

   

Нет денег на погашение кредитной карты? Позвоните нам! Мы дадим профессиональные советы и поддержку

Многодетная семья

Если у вас семья, где трое малышей, не достигших совершеннолетия, или больше трех, вы считаетесь многодетной семьей, а, значит, можете оформить льготы при получении ипотеки:

• Благодаря субсидиям у вас уменьшится процент ставки до шести.
• Хорошие условия по программам «Молодая семья» и «Доступное жилье». Отсрочка выплат при появлении малыша и небольшой первоначальный взнос.
• Можно воспользоваться «Материнским капиталом» для первого взноса за жилье или закрыть ипотеку по полученному сертификату.

Банки тоже активно стараются помочь таким семьям, поэтому дают рассрочки до тридцати лет, идут навстречу при реструктуризации займа (увеличивают срок кредита уменьшая процент), производят оплату в 18% от стоимости квартиры или дома, взятого в кредит, за счет государства, в случае появления малыша, а также уменьшают процентную ставку, если кредит оформлен на строящееся жилье.

Как договориться с банком? ↑

Если проблема погашения уже назрела и прогнозы заемщика печальны, то нужно не паниковать, а выполнить первое и основное правило. Если это сделать, то оно станет залогом успешной договоренности с банком.

Такое поведение усугубляет ситуацию. Поэтому, уже видя негативные перспективы, нужно обращаться в банк и первому предлагать пути решения сложной ситуации.

Для этого следует написать заявление, указать причины, вызвавшие финансовые трудности. Не нужно забывать, что банк не менее клиента заинтересован в погашении долга.

Если банк будет лояльным, то он может предложить два варианта решения проблемы:

• рефинансирование кредита;
• реструктуризация кредита.

Рефинансирование (перекредитование)

Рефинансирование – это по сути «кредит на кредит». То есть предложение оформить ссуду с целью погашения активной задолженности.

Реструктуризация (изменение условий кредитования)

Реструктуризация кредита – это один из способов снижения кредитной нагрузки за счет изменений одного или нескольких условий по действующему договору кредитования:

• графика платежей;
• срока кредитования;
• валюты кредита.

Пролонгация (увеличение срока возврата кредита)

Один из вариантов снижения кредитной нагрузки – это продление срока выплат. Обычно на срок до 12 месяцев для потребительских кредитов и на срок до 5 лет для ипотеки. В результате ежемесячная сумма выплат будет снижена.

Кредитные каникулы

Банки заинтересованы в возврате выданных в кредит средств вместе с процентами. Именно поэтому некоторые из них предлагают решить проблему, взяв кредитные каникулы.

Более того, иногда, опережая события, такую возможность уже учитывают при составлении контракта.

Кредитополучатель, который решил воспользоваться кредитными каникулами, получает одну или несколько отсрочек очередного платежа.

Одним из основных условий предоставления кредитных каникул является отсутствие у клиента просрочек по другим платежам в банке-кредиторе. А также иногда учитываются сроки до окончания погашения.

Услуга эта платная: за ее подключение банк может взимать плату. Кроме того при использовании срок займа продляется на время действия каникул.

В зависимости от того какую рассрочку брал заемщик, зависит начисление процентов. Если всего платежа, то задолженность увеличится на величину процентов за время продления кредита. Если только тела кредита, то размер оставшихся обязательств будет неизменен.

Свое желание воспользоваться кредитными каникулами заемщику придется обосновывать документально.

Для этого необходимо представить доказательства, того что услуга действительно необходима:

• предоставить с места трудоустройства документ, подтверждающий факт снижения заработной платы или задержки выплат;
• свидетельство о рождении ребенка, это подтвердит увеличение расходной части личного бюджета;
• медицинские документы о болезни и так далее.

В свою очередь, банк рассматривает все документы и заявление с просьбой о кредитных каникулах и принимает решение.

В то же время кредитор имеет право отказать, даже не аргументировав причину. Отказ в отсрочке можно оспаривать в суде, но это лишняя финансовая нагрузки и потеря времени.

Перевод кредита в иностранной валюте в национальную валюту

Смена валюты обычно доступна в рамках долгосрочных крупных кредитов, как правило, это ипотека.

Иногда, заемщики изъявляют желание выполнить обратный перевод из национальной валюты в иностранную, так как ставки по ней ниже. Это целесообразно при стабильном курсе.

Изменение порядка погашения обязательств

В рамках подобного предложения заемщику может быть предоставлена возможность перехода в специальный режим обслуживания кредита.

Или же вариант предусматривающий смещение кредитной нагрузки на последний период действия кредитного договора.

Долг по кредиту

Основными причинами возникновения долговых обязательств по кредиту являются:

• финансовая неосведомленность заемщика, следствием которой становится неадекватная оценка размера кредитных платежей и процентов по ним, невозможность их выплаты;
• резкое снижение уровня доходов и платежеспособности заемщика в связи с потерей основной работы, болезнью, и другими жизненными непредвиденными ситуациями;
• оформление новых кредитов для погашения уже имеющихся задолженностей, что приводит к еще большей долговой яме;
• умышленный невозврат полученного кредита, который оформлялся как финансовая махинация;

Чтобы исключить возникновение долга по кредитам, необходимо реально оценить доходы, и их соотношение с выплатами финансовому учреждению, а также создать денежный запас, равный сумме кредитных платежей в несколько месяцев.