Кредит: все, что вам нужно знать о заемных средствах

Учет бюджетного кредитования

Все финансовые органы субъектов РФ, использующих бюджетные кредиты, должны производить регистрацию и учет выданных им средств

При этом обязательно принимать во внимание и отражать в специальной документации основные важные моменты:

• регистрационные реквизиты бюджетного займа: номер и дата договора кредитования, данные заемщика, целевое назначение финансов, сумма, дата выдачи денег, сроки для погашения, процентная ставка и т.п.;
• учет основной денежной суммы и процентов по договору;
• учет непогашенных остатков, в том числе процентов, пени, штрафов;
• составление ориентировочного графика погашения;
• расчеты начислений за будущие периоды;
• при необходимости – проведение пролонгации;
• код УИН – индивидуальный индикатор начисления, присваиваемый выданному бюджетному кредиту.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Необходимо сохранять всю кредитную историю, если бюджетный кредит переходит на новый финансовый год, то есть не был погашен своевременно.

Непогашенный бюджетный кредит

Проблема неплатежей не так уж редко встречается в бюджетном кредитовании. Поэтому в федеральном законе о бюджете постоянно поднимается тема реструктуризации долгов бюджетных организаций перед федеральным бюджетом. Меры, которые предлагается предпринимать:

• формализация процедуры и критериев выдачи бюджетных ссуд;
• реструктуризация (пролонгация) долга, срок которого истек, если субъект РФ признан «кризисным регионом» по соответствующей процедуре.

Остаток долга в бюджет, в который входят и проценты, и пени, и штраф за просрочку, должен быть погашен:

• за счет дотационных средств из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов РФ;
• за счет налоговых и иных отчислений специального налогового режима, предназначенных для зачисления в местный бюджет.

ВАЖНО! Отчисления должны поступать не от местных, региональных налогов, а только от федеральных, но предназначенных для регионального бюджета

Цели и задачи бюджетного кредитования

Главная функция выдачи федеральных средств в кредит субъектам Российской Федерации – это централизованное перераспределение финансов, которое контролируется государством. Это осуществляется за счет выполнения таких задач:

• фискальной (контролирование уплаты налогов);
• регулирующей (контроль внутреннего перераспределения денег);
• управляющей.

Влияние бюджетного кредитования на экономическое развитие страны заключается в сдерживании или стимулировании. Оно осуществляется за счет следующих возможностей бюджетных займов:

• восполнять дефицит бюджета;
• стремиться нивелировать расхождения в уровне жизни с социально-экономической точки зрения;
• регулировать экономическую стабильность в регионах;
• содействовать развитию экономически важных секторов деятельности.

Какой выбрать?

Выбор вида помощи для погашения задолженности перед банком напрямую зависит от обстоятельств, которые повлекли возникновение долга, условия кредитования, количества открытых кредитов и «качества» кредитной истории.

Первоначальной помощью, которую необходимо попытаться получить в случае возникновения долга, является реструктуризация.

Этот инструмент является наиболее выгодным и разумным выходом из ситуации, так как способен предупредить рост задолженности, пени и штрафов, и предоставить клиенту возможность с наименьшими потерями решить возникшие трудности.

Если оформлен ипотечный кредит, и с течением лет есть возможность изменить процентную ставку, то оптимальным выходом будет рефинансирование займа. Также этот вид помощи подойдет тем, у кого возникли временные финансовые затруднения, существующий платеж стал неподъемным, или кредиты оформлены в нескольких банках.

В этом случае рефинансирование с выгодными процентами позволит закрыть кредиты в других учреждениях, и снизить текущую нагрузку на заемщика за счет увеличения срока погашения и установления щадящего размера ежемесячного платежа. Не стоит обращаться в банк за рефинансированием, если процент выше, чем в первоначальном договоре, при этом есть другие варианты выхода из трудной ситуации.

Если задолженность перед кредитором возникла вследствие потери работы, болезни, наступления несчастного случая или смерти должника, то необходимо идти в страховую компанию и требовать погашения долга, если это предусмотрено в договоре.

Последним вариантом, к которому можно прибегнуть, является обращение к частным кредиторам. Частное кредитование необходимо использовать в том случае, когда все предыдущие методы безрезультатно испробованы, а плохая кредитная история не позволяет взять новый заем в банке.

Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки

С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.

К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».

Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.

Рассчитывать на непосредственную помощь государства в вопросах защиты своих прав могут только заемщики, имеющие ипотечные кредиты
Для них существует программа поддержки, позволяющая существенно облегчить долговую кабалу. Прочие категории должников в виде помощи могут рассчитывать только на законодательные инициативы, устанавливающие или меняющие правила игры на рынке кредитования.

Реструктуризация кредита в банке

Главный из них — реструктуризация кредита. Другими словами — пересмотр его условий для уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока жизни долга.

Для того, чтобы запустить эту процедуру, необходимо обратиться с заявлением в банк-кредитор. Дело в том, что заставить банк (или МФО) пересмотреть условия договора и реструктурировать кредит нельзя. Нужно предоставить весомые аргументы, что реструктуризация пойдет на пользу не только должнику, но и кредитору.

В пользу клиента будет говорить положительная кредитная история, давние отношения с кредитной организацией и представление убедительного графика восстановления кредитоспособности физ лица. А помочь подготовить необходимый пакет документов для этой процедуры и даже провести переговоры с кредитором могут профессиональные .

Кстати, выбирать юристов нужно весьма тщательно. Интернет пестрит объявлениями, где конторы с громкими названиями обещают избавить от любых проблем с просроченными долгами. Нередко под такими вывесками скрываются «разводилы», вытягивающие из клиентов деньги и при этом не дающие никаких гарантий положительного исхода. В худшем случае это окажутся элементарные мошенники, которые исчезнут вместе с вашими деньгами.

Общение с финансистами — дело нервное. Поручите его профессионалам. Закажите звонок юриста

Если кредитор категорически не желает идти на встречу и отказывает в реструктуризации, можно через арбитражный суд подать заявление о банкротстве (подробнее см. ниже).

Реструктуризация долга в ходе банкротства

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то выходом может стать обращение в суд в заявлением о банкротстве с просьбой ввести в отношении истца судебную реструктуризацию долга. Такой вариант возможен в том случае, если доходов должника для выплаты долга в рассрочку хватает, чтобы удовлетворять требования кредиторов на новых условиях.

Условия новых выплат установит суд, и они всегда мягче банковских. Поэтому если клиент просит о реструктуризации, то арбитражный суд принимает решение о реструктуризации без признания гражданина банкротом.

В ходе судебной реструктуризации физ лицо обязано будет оплатить услуги финансового управляющего — это 25 тыс. рублей, почтовые расходы на извещение кредиторов и на публикации о процедуре в издании «КоммерсантЪ» и на портале «Федресурс». Всего примерно 40-45 тыс. рублей.

Максимальный срок реструктуризации долгов по суду составляет 3 года (36 месяцев). За это время должник должен вернуть всем кредиторам в равных пропорциях примерно 75-80% от общей суммы долга. Процентную ставку по кредитам суд тоже пересмотрит. Она будет снижена до уровня учетной ставки Банка России на момент принятия судом решения.

В середине сентября 2021 года ставка ЦБ находится на уровне 6,75% годовых.

Решение суда о реструктуризации кредита обязательно для банка? Спросите юриста

Как воспользоваться?

После того как вид помощи выбран, необходимо оформить ее документально.

Для оформления реструктуризации должник должен подойти в банк, и предоставить заявление и копии следующих документов:

• паспорт;
• документ, свидетельствующий о временных затруднениях должника и невозможности погашения займа;
• трудовая книжка;
• выписка банка с указанием суммы долга;
• кредитный договор и имеющиеся дополнительные соглашения;

Изучив предоставленные документы, комиссия банка принимает решение об оформлении или отказе в реструктуризации.

Чтобы оформить рефинансирование необходимо первоначально изучить имеющийся договор на наличие моратория на погашение кредита раньше срока, или обратиться за консультацией в банк. Затем следует подобрать банк, который предоставляет этот вид услуг на выгодных условиях, и подтвердить платежеспособность соответствующими документами. Если банк готов осуществить рефинансирование, то подписывается двусторонний договор, после чего финансовые структуры между собой решают вопрос перераспределения кредита.

Для получения страховки следует обратиться в страховую компанию, с которой подписан договор, составить заявление с соответствующими документами, подтверждающими наступление одного из страховых случаев.

Оформление займа у частного кредитора требует подписания договора и предоставление минимального пакета документов: паспорт и идентификационный код, а также расписка о получении денежных средств.

Правильно оформленный и достоверный пакет документов послужит залогом того, что финансовыми структурами будет принято положительное решение об оказании помощи.

Особенности бюджетных кредитов в 2018 году

Программа бюджетного кредитования, действующая более 10 лет, на сегодня представляется Правительству РФ не вполне эффективной. Было принято решение о ее постепенном сворачивании.

Правительство одобрило проект бюджета на 2018-2020 годы, в котором не предусмотрена статья расходов на бюджетные кредиты, потому что уже выданные составляют значительную часть государственного долга. Недопустимо рассчитывать на займы как на постоянный доход, получаемый регионами из бюджета, чтобы не допустить дефолта.

СПРАВКА! Регионы получили на рефинансирование долгов более 1 трлн. рублей. из федерального бюджета.

Прежде чем думать о новом кредитовании, следует разобраться со «старыми» долгами. Для этого правительство вместо выдачи денег в кредит из бюджета вводит программу реструктуризации накопленных задолженностей. Она рассчитана на длительный срок – от 7 до 12 лет в отдельных регионах. Первые два года регионы обязаны погасить по 5% своего долга, остальное – пропорционально в течение последующих 5-10 лет. Сроки выплат увеличат тем регионам, где инфляция не будет слишком обгонять налоги и неналоговые платежи.

В качестве финансовой помощи руководство страны планирует оставить регионам такие формы денежного обеспечения:

• короткие годичные кредиты на покрытие кассовых разрывов;
• дотации на выравнивание бюджетной обеспеченности;
• дотации на сбалансированность.

Правда, пока нет ответа на вопрос, как разрешить саму причину возникновения коммерческого долга, на погашение которого регионам и требовались бюджетные кредиты. Но это уже вопрос будущих десятилетий.

Хранение секрета может сделать его хуже

Хранить что-либо в секрете может быть сложно, и вряд ли вы будете чувствовать себя хорошо, долго сохраняя свои финансовые проблемы в тайне. Вам не нужно рассказывать о долгах всему миру, но вы можете рассказать о них хотя бы одному человеку (разумеется, выбрав того, кто не будет вас критиковать и сможет дать вам несколько полезных советов и надежду на будущее). Как только вы обратитесь за помощью и поймете, что у вас есть выбор, вы почувствуете, что у вас гораздо больше возможностей разобраться во всем.

100 тысяч, актуальность: как стать переводчиком в России и стоит ли

Простота, дешевизна: как открыть магазин хозяйственных товаров в 2023 году

Образование, зарплата: как стать метеорологом в России и что важно знать

Кто может брать бюджетный кредит

Заемщиками финансов из федерального бюджета могут быть:

• бюджетные учреждения – ст. 118 Бюджетного кодекса РФ прямо запрещает им иные источники кредитования, кроме бюджетных ссуд и займов из государственных внебюджетных фондов;
• государственные и муниципальные унитарные организации;
• юридические лица, которые не являются учреждениями бюджета или госпредприятиями;
• исполнительная власть бюджетов более низких уровней;
• отдельные категории граждан РФ.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Юрлицам, которые не представляют собой госучреждения и бюджетные организации, бюджетный заем может быть предоставлен только при условии обеспечения гарантий банка, поручительств или имущественного залога, гарантирующих возврат 100% средств, получаемых в кредит

Помощь должникам от частных кредиторов

Частное кредитование является прекрасной альтернативой банковским структурам, и подразумевает одалживание денежных средств на определенных условиях физическими лицами потребителям.

В случаях, когда задолженность по предыдущему кредиту уже возникла, а банк на уступки не идет, частное кредитование остается одним из самых действенных механизмов по выплате долга. Частные кредиторы в сжатые сроки оформят кредит, не требуя предоставления справок о доходах, и не смущаясь наличию непогашенного займа. Единственный недостаток кредитования у частных лиц – это процентные ставки, которые зачастую гораздо выше, чем в банковских структурах.

При займе денежных средств у частного лица оформляется договор и расписка, но если сумма солидная, то лучше перестраховаться, и заверить документы у нотариуса. В договоре указываются основные моменты: сроки и порядок погашения, проценты, ответственность за невыплату кредита.

Влияние долгов на жизнь человека

Психологи отмечают: большинство людей, имеющих крупные долги, смущены своими финансовыми проблемами. Им почему-то кажется, будто они единственные, кто имеет кредиты, но это далеко от истины! На самом деле огромное число людей по всему миру несет тяжелое бремя финансовых проблем, и за помощью обращаются только единицы.

Влияние, которое могут оказывать долги на нормальную жизнь, огромно! Слишком часто проблемные долги приводят к тому, что должники чувствуют себя подавленными, тревожными, бесполезными. Они начинают плохо спать, их постоянно преследуют плохие мысли, они вздрагивают от каждого телефонного звонка и стука в дверь… Более того, как уже было сказано ранее, нередко люди решаются из-за долгов на самоубийство, искренне считая, что только уход из жизни может прекратить их страдания

Неудивительно, что эксперты сходятся во мнении о том, что человеку, попавшему в сложное материальное положение в связи с долгами, крайне важно своевременно обратиться за помощью

Психологи описывают долги как чувство, будто вы тонете… Вы можете испытывать давление со стороны людей и организаций, которым вы должны деньги, страх перед тем, что подумают люди, узнав, что у вас есть один или несколько кредитов… Добавьте сюда растущие проценты, которые в какой-то момент могут стать просто неподъемными. Неудивительно, что так много людей, столкнувшихся с этим, находятся на грани отчаяния и все равно стесняются обратиться за помощью и довериться хотя бы одному близкому человеку. Как это сделать? Как поддерживать дружеские отношения? Как сообщить партнеру о том, что вы имеете финансовые проблемы? Вот несколько полезных советов от экспертов и психологов.

В чем заключается помощь

Это комплекс услуг, включающий в себя выбор выгодных заёмщику кредитных условий, устранение возможных причин для отказа, одобрение банком кредитной линии:

• Изучение профиля клиента, который анализируется банками при принятии решения о выдаче кредита. Проверка на наличие стоп-факторов и их устранение до подачи заявки.
• Просчет удобного ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту. Подбор предложения на удобный срок займа.
• Правильное оформление и помощь при сборе необходимых документов для выбора одобрения по привлекательным условиям.
• Сопровождение кредитным специалистом во время всего процесса получения и использования кредитной линии от подачи заявки до закрытия счета.
• В случае получения отказа наша компания сможет согласовать дополнительные условия. После их выполнения, заявка будет рассмотрена вновь.

Изучив ваш кредитный протрет по данным из нескольких кредитных бюро специалист компании предложит наиболее выгодные из доступных вам одобрения по кредиту. Для получения одобрения по кредиту без залога мы также проведем бесплатный анализ финансовой устойчивости работодателя для исключения возможности отказа по заявке в банке.

Экспертную помощь в получении беззалогового кредита специалистам компании помогает осуществлять межбанковская система анализа данных по каждому заёмщику, которую мы самостоятельно оплачиваем. Помощь по кредиту без обеспечения оказывается гражданам РФ, прописанным или ведущим трудовую деятельность в Москве или области.

• Обратившись к нам, вы сможете полностью доверить процесс подготовки анкет и подачу заявок в банки. Некоторые программы могут потребовать дополнительные документы: справку с расчетного счёта, выписку из ПФР или выписку с расчетного счёта.
• Мы проконсультируем по любым вопросам о кредитных программах и сообщаем, как улучшить вашу историю, а также повысить скоринговый показатель.
• Мы гарантируем конфиденциальность полученной от вас информации.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?». Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга. Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

Главное, когда у вас нет денег платить кредит, не впадать в панику, запастись терпением и под каким предлогом не прекращать общение с банком-заемщиком. Не забывайте, что ответственность гражданским законодательством предусмотрена лишь в том случае, если заемщик сознательно уклоняется от исполнения обязательств, прописанных в кредитном договоре.

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

1. Вам требуется реструктуризация долга.
2. Вы хотите получить выплату по страховке.
3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Преимущества и недостатки перечисленных видов помощи

Каждый из указанных видов финансовой помощи имеет преимущества и недостатки, которые следует тщательно изучить, перед тем как делать окончательный выбор.

К числу достоинств рефинансирования можно отнести возможности:

• снижения процентных ставок;
• изменения размера ежемесячных выплат;
• отсрочки платежа;
• увеличения срока пользования займом;
• замены нескольких открытых кредитов в разных банковских структурах на один, более выгодный;

Рефинансирование займа невыгодно, если:

• сумма кредита незначительна;
• в первоначальном кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции за погашение займа раньше оговоренного срока;
• имеет место залоговое обеспечение, в результате чего его переоформление на другой банк потребует дополнительных затрат;

Реструктуризация – это шаг банка навстречу заемщику, оказавшемуся в затруднительном положении, и если последнему удалось договориться с банком об оказании этого вида помощи, то он может рассчитывать на следующие выгоды:

• отсрочка платежа без применения штрафов;
• изменение методики начисления процентов за пользование займом;
• изменение сроков кредитования с увеличением календарного периода;
• смена валюты кредитования, если нестабильный курс влияет на возникновение задолженности;

Банковские структуры не акцентируют внимание заемщика на возможности его обращения в страховые компании в случае возникновения финансовых трудностей. Однако в определенных условиях должник имеет право погасить задолженность за счет страховых выплат.. В данном случае преимуществом этого вида помощи является то, что страховая фирма, с которой заключен договор при оформлении кредита, берет на себя полные обязательства по выплате имеющегося займа в случаях, когда должник временно не трудоспособен или умер

В противном случае, у лица, задолжавшего банку нет прав требовать погашения долга за счет страховки

В данном случае преимуществом этого вида помощи является то, что страховая фирма, с которой заключен договор при оформлении кредита, берет на себя полные обязательства по выплате имеющегося займа в случаях, когда должник временно не трудоспособен или умер. В противном случае, у лица, задолжавшего банку нет прав требовать погашения долга за счет страховки.

Основными преимуществами оформления кредита у частного лица являются скорость оформления нового займа, минимум необходимых для этого документов, и возможность отсрочки платежа. Но за это привилегии, и риски невозврата средств частный кредитор потребует высокий процент.